назад
11 августа 2016 00:13 / Москва

Вам деньги могут не вернуть, а страховаться все же надо

Вам деньги могут не вернуть, а страховаться все же надо

Б. Шатилов, юрист.

В соответствии с п. 3 ст. 6 Федерального закона "О промышленной безопасности производтвенных объектов" от 20 июня 1997 г. в лицензиях на эксплуатацию опасного производственного объекта существует необходиимость обязательного страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии со ст. 15 вышеуказанного Закона. В связи с тем, что обязанность по возмещению вреда возложена на предприятие в силу закона ст. 1079 ГК РФ, прокомментируйте данное обязательство по страхованию в сопоставлении со ст. ст. 931, 932, 1079, 1072 ГК РФ.

Имеет ли предприятие право отказаться от услуг страхования на основании того, что в настоящее время в силу экономической ситуации в стране не имеется никаких гарантий по исполнению своих обязательств по страхованию и выплат страхового возмещения у страховых компаний в случае прекращения их деятельности (ликвидации, банкротства)?

Страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем являются гражданскими правоотношениями и подчиняются гражданскому законодательству. Страхование представляет собой правоотношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов. Глава 48 ГК РФ - "Страхование" содержит общие положения о страховании (ст. ст. 927 - 970 ГК РФ). В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Страховой интерес (ст. 928 ГК РФ) приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть застрахован, среди других имущественных интересов, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ).

Страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) является одним из видов имущественного страхования и поэтому на него распространяются общие правила имущественного страхования. При страховании ответственности за причинение вреда, как и при страховании договорной ответственности, выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, т.е. потерпевший, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Однако выгодоприобретатель (потерпевший) при страховании ответственности за причинение вреда вправе обратиться непосредственно к страховщику только в трех случаях.

1. Данное страхование является обязательным.

2. Возможность прямого требования предусмотрена законом.

3. Возможность такого требования предусмотрена договором страхования.

Страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) также является разновидностью имущественного страхования, и на него распространяются общие правила имущественного страхования. Но в отличие от страхования ответственности за причинения вреда (ст. 931 ГК РФ) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) допускает страхование договорной ответственности только самого страхователя. Поэтому страховые правоотношения в имущественном страховании предусматривают, что одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В случае, когда законом (п. 1 ст. 15 ФЗ "О промышленной безопасности объектов") установлена обязанность страхователя заключить договор страхования риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде, в случае аварии на опасном производственном объекте - страхование будет осуществлять в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. Глава 59 ГК РФ - "Обязательства вследствие причинения вреда" регулирует правоотношения, связанные с обязательствами вследствие причинения вреда. Она содержит нормы, которые регулируют отдельные положения возмещения вреда (параграф 1 - "Общие положения" ст. ст. 1064 - 1083 ГК РФ, параграф 2 - "Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина" ст. ст. 1084 - 1094 ГК РФ, параграф 3 - "Возмещение вреда, причиненного вследствие недостатков товаров, работ или услуг" ст. ст. 1095 - 1098 ГК РФ, параграф 4 - "Компенсация морального вреда" ст. ст. 1099 - 1101 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Под вредом в данной статье понимается материальный ущерб, который выражается в уменьшении (фактически или его стоимости) имущества потерпевшего или умалении его нематериального блага (жизнь, здоровье человека и т.п.). С целью защиты прав потерпевшего ст. 1072 ГК РФ установлена дополнительная ответственность страхователя. Когда страховое возмещение в случае обязательного страхования недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, страхователем возмещается разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Вред может состоять как из имущественного ущерба, так и ущерба жизни или здоровью гражданина, и выражаться в увечье, профессиональном или ином заболевании, повреждением здоровья. Статьей 1079 ГК РФ регулируются правоотношения, связанные с ответственностью за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих. Согласно п. 1 данной статьи юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным п. п. 2 и 3 ст. 1083 ГК РФ. Однако для возложения ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, достаточны следующие три условия.

1. Наступление вреда.

2. Противоправное поведение причинителя вреда.

3. Наличие причинной связи между противоправным поведением и наступлением вреда.

Данной статьей ограничивается круг условий, установленных ст. 1064 ГК РФ, которые необходимы для возложения ответственности за причиненный вред. Ответственность причинителя вреда распространяется до возникновения непреодолимой силы. Поэтому страхование осуществляется на основании договора личного страхования, а также в случаях, предусмотренных законом. При наступлении предусмотренного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо в связи с иными имущественными интересами (в частности, причинение вреда) страхователя в пределах определенной договором суммы. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также имуществу юридического лица подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Если при обязательном страховании (ст. 927 ГК РФ) страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред (ст. 931 ГК РФ), страхователь должен возместить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК РФ). Ответственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность (ст. 1079 ГК РФ) подлежит возмещению причинителем вреда в силу закона, независимо от договора страхования. Согласно п. 1 ст. 76 Конституции РФ федеральные законы в пределах ведения РФ имеют прямое действие на всей территории РФ. В соответствии со ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее "Закон") от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. ФЗ от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ) страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ. Как уже было сказано выше, организация, согласно п. 1 ст. 15 Федерального закона "О промышленной безопасности объектов" от 20 июня 1997 г., эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на производственном объекте. Поэтому такая организация независимо от надежности страховой организации не имеет права отказаться от заключения договора страхования, т.к. она обязана сделать это в силу закона.

 

вверх