назад
16 августа 2016 17:56 / Москва

"Сокращение" банковской системы России

"Сокращение" банковской системы России

Тарасенко О.А., Андронова Т.А.

28 февраля 2009 г. в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" <1> были внесены изменения, направленные на повышение финансовой устойчивости кредитных организаций, согласно которым банки, имеющие на 1 января 2007 г. собственные средства менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер их собственных средств не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 г. При этом размер собственных средств таких банков с 1 января 2010 г. должен быть не менее 90 миллионов рублей, а с 1 января 2012 г. должен быть не менее 180 миллионов рублей <2>. Реализация данных изменений направлена на приближение уровня капитализации кредитных организаций к европейским стандартам, инкорпорированным в законодательство стран - членов Евросоюза, а также СНГ и Восточной Европы (Болгария, Польша, Хорватия, Румыния, Македония). При этом, по мнению российских законодателей, "анализ количественных показателей банковской системы в регионах (в том числе в субъектах Федерации) говорит о том, что возможное прекращение деятельности банков с капиталом ниже предлагаемого порогового значения не создаст негативных предпосылок для отечественной банковской системы, в том числе региональной банковской инфраструктуры, которая в настоящее время уже сформирована и представлена либо крупными региональными кредитными организациями, либо филиалами московских и иногородних банков" <3>.

--------------------------------

<1> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 (в ред. от 28 апреля 2009 г.) "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

<2> Федеральный закон от 28 февраля 2009 г. N 28-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 2009. N 9. Ст. 1043.

<3> Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" // СПС "КонсультантПлюс".

К сожалению, несмотря на принимаемые активные шаги по привлечению дополнительных средств в капитал, по состоянию на 1 сентября 2009 г. размер уставного капитала менее 90 миллионов рублей имели около 100 региональных кредитных организаций. Согласно п. 6 ч. 2 ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Центральный банк Российской Федерации должен будет в январе 2010 г. отозвать у них лицензию на совершение банковских операций.

В преддверии массового отзыва лицензий по данному основанию сами собой напрашиваются вопросы о целесообразности и безболезненности подобного "сокращения" банковской системы Российской Федерации.

По мнению авторов, при принятии Федерального закона от 28 февраля 2009 г. N 28-ФЗ не был принят во внимание ряд серьезных обстоятельств:

1. Европейские стандарты носят рекомендательный характер и в первую очередь направлены на страны со сложившейся банковской системой. Что касается стран СНГ и Восточной Европы, относительно приближенных к России по уровню развития, то можно увидеть, что для них характерна крайне высокая степень иностранного присутствия (например, в Польше 70% банковского капитала принадлежит иностранцам, в Литве - 77%, в Чехии - 97%, в Эстонии - 99%). В связи с этим требования к минимальному размеру уставного капитала кредитных организаций в этих странах, по существу, также направлены на нерезидентов. Банковская система России с момента своего создания была ориентирована в первую очередь на отечественный, а не на иностранный капитал. Национальная банковская система рассматривается как атрибут государственности, необходимый элемент экономической независимости, политического суверенитета. Несмотря на то что Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" предусмотрена возможность создания в банковской системе филиалов иностранных банков, таковые в настоящее время в России не существуют исходя из необходимости поддержания равных конкурентных условий для всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги.

В связи с этим деятельность иностранных банков осуществляется в Российской Федерации посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций.

Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 октября 2009 г. составляла 26,75%. Однако она, разумеется, возрастет, если мелкие отечественные банки встанут перед выбором продать или потерять свой бизнес.

2. Также не были учтены территориальные диспропорции банковской системы России.

Известно, что территориальное развитие розничных финансовых услуг в России носит крайне неоднородный характер. Помимо Москвы наиболее обеспечены банковскими услугами Санкт-Петербург, Новосибирская, Самарская, Тюменская и Амурская области. Подавляющая же часть регионов находится вне пределов нормального финансового обслуживания. Высокие издержки на создание и обслуживание банковской филиальной сети делают нерентабельной ее работу в небольших населенных пунктах, что ограничивает возможности для быстрой экспансии банков из мегаполисов в регионы. В результате Россия значительно уступает по степени развития банковских сетей другим странам <4>.

--------------------------------

<4> Концепция повышения доступности розничных финансовых услуг. Меры по развитию микрофинансирования в Российской Федерации. 2008 - 2012 гг. Одобрена решением межрегионального банковского совета при Совете Федерации ФС РФ. 18 ноября 2008 г. // URL: www.rmcenter.ru/files/Concept_2008/pdf.

Статистика свидетельствует, что по состоянию на 1 июня 2009 г. в 13 субъектах Российской Федерации действовали лишь банки с размером собственных средств менее 180 миллионов рублей, а в 14 субъектах Российской Федерации зарегистрировано по 1 банку с размером собственных средств более указанной суммы.

В условиях сокращения филиальной и офисной сети практически всеми федеральными банками в период финансового кризиса доступ населения и малого бизнеса в регионах к финансовым услугам постоянно сокращается, что затруднит в перспективе процесс восстановления экономического роста в значительном количестве субъектов Российской Федерации.

3. Полностью были проигнорированы преимущества работы банков с мелким уставным капиталом. Здесь уместно сказать, что подавляющее большинство банков с капиталом менее 180 миллионов рублей строго соблюдают установленные нормативные требования и функционируют не менее 10 лет. Именно они формируют основу предложения банковских услуг для малого и среднего бизнеса, досконально зная его особенности работы в своем регионе <5>. Даже в отсутствие государственной поддержки малые банки опережают филиалы крупных кредитных организаций по показателям оперативности и рентабельности, имеют более низкую ставку по кредитам и существенно меньший объем задолженности. Обслуживание в таких банках носит индивидуальный характер, в отличие от крупных банков, где клиенты вынуждены получать талончики и простаивать в очередях. Оперативность также является достоинством подобных банков, так как в них отсутствует бюрократическая волокита, а решение вопросов зависит зачастую от одного компетентного в данной области сотрудника. Мелкие местные банки пользуются достаточно большой популярностью. Маленький размер капитала в них частично объясняется тем, что в субъектах Федерации мало крупных предприятий, а потому и денежные обороты в местных банках достаточно скромные. Основные клиенты - индивидуальные предприниматели, которые, как правило, заняты в сельском хозяйстве. Им требуются денежные средства в достаточно ограниченных объемах и в определенное время года, порой под честное слово, которое может быть вернее залогов и поручительств по кредиту.

--------------------------------

<5> Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" // СПС "КонсультантПлюс".

К сожалению, и это придется констатировать, в нашей гигантской стране ученые и практики отождествляют региональные банки с "мелкими" и "средними", в силу чего к ним автоматически приклеиваются ярлыки "неэффективные" и "неустойчивые". Высказываются мнения, что "некоторые из этих банков настолько малы и незначительны, что об их существовании практически никому не известно", а отсутствие собственного сайта "свидетельствует о несколько необычном для банка характере работы" и отсутствии серьезных планов <6>. Думается, что приравнивать банки с труднодоступной связью к неработающим банкам неверно, так как в тех регионах, в которых они расположены, преимущественный тип связи - личное обращение. К тому же Банк России, зная о таких "неработающих" банках, смог бы давно, руководствуясь п. 6 ч. 1 ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отозвать у них лицензию по причине задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (если банк не работает, то вряд ли отправляет в Банк России отчетную документацию), а не "дожидаться" января 2010 г. Кстати, существуют примеры и некоторых московских кредитных организаций, не имеющих сайта в сети Интернет, однако успешно развивающих свой бизнес.

--------------------------------

<6> См.: Сошина В. Земельная ипотека начнет полноценно работать, по оптимистическому прогнозу, через пару лет, по пессимистическому - через десять // Банковское обозрение. 2009. N 9.

В свете изложенного уничтожение части банков, годами наращивающих бизнес в "малопривлекательных" субъектах РФ, предоставляющих жителям и предприятиям данного региона как возможность доступа, так и возможность выбора банковских услуг, видится решением, которое повлечет за собой печальные последствия для дальнейшего развития национальной банковской системы России. Будет сломан мелкий частный бизнес, по сути, то, что мы всеми силами пытаемся развивать, но что противоречит интересам крупных игроков рынка банковских услуг, стремящихся найти более дешевый способ его расширения.

Пытаясь переломить сложившуюся ситуацию, участники рынка микрофинансирования и ассоциации российских банков вышли с предложением о закреплении в действующем законодательстве статуса регионального банка. Согласно проекту Федерального закона о внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" таковым можно будет назвать кредитную организацию, имеющую право осуществлять в совокупности банковские операции в пределах одного федерального округа, в котором она находится.

Банк России получит право устанавливать следующие ограничения в деятельности региональных банков:

1) по объему собственных валютных операций;

2) по величине открытой валютной позиции;

3) по объему операций на рынке ценных бумаг;

4) по объему операций с финансовыми инструментами срочных сделок;

5) по созданию структурных подразделений.

Региональные банки смогут открывать филиалы и представительства только в пределах федерального округа, в котором они находятся.

Однако получить статус регионального банка смогут не все банки, уставный капитал которых окажется на 1 января 2010 г. менее 90 миллионов рублей (на 1 января 2012 г. менее 180 миллионов рублей), а лишь те, которые в период после 1 марта 2009 г. увеличили уставный капитал либо привлекли субординированный кредит. При увеличении уставного капитала до названных пороговых значений в отношении региональных банков снимается действие всех ограничений.

Сторонники данной концепции приводят в пример зарубежный опыт Японии, США, Индии, Германии, где успешно функционируют системы региональных банков, и отмечают, что в России фактически сформировалась многоуровневая банковская система. Возможность использовать те или иные инструменты рефинансирования, а также получать доступ к программам государственной помощи ставится в зависимость от размеров кредитной организации. При этом в регулировании деятельности кредитных организаций, чьи активы различаются на несколько порядков, нет никаких различий. По мнению Ассоциации региональных банков, в настоящее время банковскую систему России можно разделить на четыре группы. В первую входят 15 банков с госучастием, получающих прямую госпомощь. Вторая - 80 кредитных организаций, которые имеют возможность получить долгосрочное рефинансирование с использованием ОФЗ и субординированных кредитов ВЭБа. Еще около 150 банков имеют доступ к краткосрочным беззалоговым аукционам. И наконец, около 800 кредитных организаций в настоящее время лишены всякой поддержки, несмотря на то, что именно во второй, третьей и четвертой сотнях российских банков действует значительное число успешных региональных игроков, являющихся лидерами региональных банковских систем. Именно для них и планируется создать полноценные законодательные рамки <7>.

--------------------------------

<7> URL: http://dengi59.ru/news/228919.html.

Между тем далеко не все эксперты согласны с обособлением статуса региональных банков и считают, что условия ведения деятельности должны быть одинаковы для всех участников финансового рынка. Часть из них убеждена, что цель введения понятия "региональный банк" заключается в том, чтобы просто сохранить кредитные организации с уставным капиталом менее 90 миллионов рублей.

В целом, по нашему мнению, обособление в банковском законодательстве России специализированных кредитных организаций, на настоящем этапе развития банковской системы является, безусловно, положительным и нужным шагом. Однако думается, что разрабатывать концепцию создания региональных банков нужно гораздо серьезнее. Самый существенный недостаток предлагаемой концепции состоит действительно в том, что статус регионального банка смогут получить лишь действующие банки с недостаточным уставным капиталом, в будущем же создать региональный банк невозможно, т.е. предлагаемая система является закрытой, изначально лишенной конкурентной борьбы и в конечном счете обреченной на вымирание.

Таким образом, вопрос о судьбе части российской банковской системы остается открытым: решится законодатель на закрепление статуса регионального банка, приостановит ли действие статей о необходимости наращивания уставного капитала или же банкам придется встать на путь преобразования в небанковские кредитные организации, продажи или потери банковского бизнеса?

 

 

вверх