назад
04 апреля 2017 15:24 / Москва

Финансовые гарантии для туристов. Страхование ответственности туроператоров

С 1 июня 2007 г. вступил в силу <1> один из самых дискуссионных за последнее время законов - Федеральный закон от 5 февраля 2007 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон). Его принятие повлекло даже пикеты <2> и митинги протеста представителей туристической индустрии, которые возражали против введения правил об обязательном финансовом обеспечении (финансовых гарантиях) их деятельности <3>.

--------------------------------

<1> За исключением нескольких положений, вступающих в силу через год, с 1 июня 2008 г. (см. ст. 2 Закона).

<2> http://russia.tourpost.ru/13/2448_1.php.

<3> Справедливо будет отметить, что против этого Закона выступали не только представители туристического бизнеса, но и отдельные ученые, и политики (Ю. Лужков, М. Шаймиев и другие), считая, что Закон повлечет монополизацию рынка туристических услуг, задушит мелкие региональные турфирмы (http://www.regnum.ru/news/767576.html. и др.).

Вместе с тем активное развитие туризма, растущие потоки выезжающих на отдых россиян - все это требовало и требует законодательной защиты российских туристов от недобросовестного выполнения своих обязанностей туристическими компаниями. С увеличением числа выезжающих на зарубежные курорты увеличивалось и число обманутых либо недовольных уровнем предоставленных услуг туристов. Исчезающие турфирмы <4>, сотни туристов, заселенных вместо 5-звездочного отеля в сомнительное бунгало, не попавших на рейс по вине туристической компании, туристы, оставленные в незнакомой им стране вообще без крыши над головой, - подобными историями пестрела пресса. Чего стоил один только небезызвестный скандал с московской компанией "Лук-Тур", отправившей пятьсот туристов на отдых в Анталию (Турция), которые оказались просто на улице (их не заселили в отели) из-за недобросовестности туроператора. Назревшая необходимость принятия российского Закона о финансовых гарантиях для туристического бизнеса была очевидна.

--------------------------------

<4> См. истории с фирмой "Сидре-тур": http://www.tourdom.ru/static/100/2007/04/26/3_22859.html и другими "исчезающими" туристическими компаниями: http://www.tourdom.ru/static/199/2_22919.html.

В это время в законодательных актах европейских государств давно наличествовали положения об обязательном финансовом обеспечении ответственности туристских организаций. 13 июня 1990 г. в рамках Европейского сообщества принята Директива ЕС N 90/314, ст. 7 которой обязывает организатора или продавца туристических услуг, заключившего контракт с потребителем туристских услуг, "представить удовлетворительные доказательства обеспечения возврата уплаченных потребителем денежных средств, а также оплаты расходов на репатриацию потребителя в случае неплатежеспособности (банкротства) организатора и/или продавца". Основными видами такого обеспечения (финансовых гарантий) туроператоров в национальном законодательстве европейских государств являются: страхование договорной ответственности туристских организаций, банковские гарантии, доверительные (трастовые) счета, банковские депозиты, гарантийные фонды либо поручительства туристских ассоциаций по обязательствам своих членов <5>.

--------------------------------

<5> Писаревский Е.Л. Финансовые гарантии в праве европейских государств // Туризм: право и экономика. 2006. N 4.

Не дремали и законодатели стран СНГ: ко времени принятия российского Закона в Казахстане, например, уже третий год действовал Закон Республики Казахстан "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента" <6>, на Украине финансовые гарантии ответственности турагентов и туроператоров предусмотрены Законом Украины "О туризме" <7> (кроме того, на Украине действовало "инерционно-обязательное" страхование ответственности туристических фирм перед клиентами <8>). Соответствующие положения ввел Закон о туризме Молдовы. Отсутствие же правовых норм об обязательности финансовых гарантий в туристической индустрии России вызывало вопросы.

--------------------------------

<6> Закон от 31 декабря 2003 г. N 513-II.

<7> Статья 15 названного Закона "Фiнансове забезпечення вiдповiдальностi туроператора та турагента" - http://www.ubc.ua/Links/tur2004.html/.

<8> См.: Очимовская Т. Предприниматели не хотят ответственности. Киев: Деловая столица, 2007. 26 июля.

После многих споров, обсуждений и поправок в июне этого года вступил в силу российский Закон. Он вызвал самые противоположные оценки туроператоров и страховых компаний: от "шага к построению цивилизованного рынка туристических услуг" <9> и "дополнительной услуги к страхованию выезжающих за рубеж" <10> до "вымывания малого бизнеса" <11>.

--------------------------------

<9> Страховщики "отдохнут" на туристах. Компания. Деловой еженедельник. 2007. 12 марта. http://www.ko.ru/document.asp?d_no=15929/.

<10> http://www.strahovkainfo.ru/SmartSystem/INS_Expert/?Id_SS_Expert=4/.

<11> http://www.reclama.su/viewtopic.php?t=1011/.

Закон уточнил ряд понятий, используемых в нормативной базе, регулирующей сферу туристических услуг, ввел некоторые новые термины (заказчик туристского продукта, экскурсант, формирование, продвижение, реализация туристского продукта и другие). Вместо "лицензирования, стандартизации в туристской индустрии и сертификации туристского продукта" (ст. 5 прежнего Закона) законодатель оставил лишь "стандартизацию и классификацию объектов туристской индустрии", отменив лицензирование и сертификацию туроператорской и турагентской деятельности.

Однако главной новеллой Закона стало введение обязательного финансового обеспечения ответственности туроператоров за неисполнение либо некачественное исполнение своих обязанностей по договору о предоставлении туристических услуг. "...Осуществление туроператорской деятельности допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта (далее - финансовое обеспечение)" - ст. 4.1 Закона. На территории Российской Федерации все туроператоры <12> - в том числе реализующие туристический продукт, сформированный иностранным юридическим лицом, - должны теперь иметь указанное финансовое обеспечение. Турист же, согласно ст. ст. 9 - 10.1 Закона, при неисполнении (ненадлежащем исполнении) лицом, предоставляющим ему туристские услуги, договорных обязанностей вправе обратиться с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии непосредственно к страховщику либо к гаранту.

--------------------------------

<12> За некоторыми минимальными исключениями - так, не требуется финансовое обеспечение для организаций, осуществляющих экскурсионное обслуживание внутри страны в течение не более 24 часов подряд, а также для государственных и муниципальных унитарных предприятий, государственных и муниципальных учреждений, осуществляющих деятельность по организации путешествий в пределах территории России по установленным государством ценам в целях реализации социальных задач.

Размер финансового обеспечения <13> определяется в договоре страхования ответственности туроператора (либо в банковской гарантии) и с 1 июня 2008 г. не может быть менее 10 миллионов руб. - для туроператоров, осуществляющих свою деятельность в сфере международного либо внутреннего и международного туризма (а с 1 июня 2007 г. и до указанной даты размер их финансового обеспечения не может быть менее 5 миллионов руб.). Для туроператоров, работающих только внутри страны, размер финансового обеспечения с 1 июня 2007 г. установлен в 500 тысяч руб. и в июне 2008 г. меняться не будет.

--------------------------------

<13> Размер финансового обеспечения также вызывал много споров. Отдельные авторы пытались увязывать его с реформой миграционного законодательства, с тем, чтобы Закон создавал некий барьер на пути фирм, которые под видом легального въездного туризма приглашают в страну гастарбайтеров. Другие протестовали против чрезмерно высокого размера обеспечения, плата за предоставление которого ведет к разорению мелких фирм, и т.д.

Еще одним из обязательных условий осуществления туроператорской деятельности является включение туроператора в Единый федеральный реестр туроператоров. Ведение Реестра <14> осуществляется федеральным органом исполнительной власти в сфере туризма. Законом подробно регламентируется порядок внесения сведений о туроператоре в Реестр и устанавливаются основания отказа во внесении в Реестр таких сведений. В Реестре содержатся сведения о туроператоре (полное и сокращенное наименования; место нахождения и почтовые адреса головного офиса и филиалов туроператора; сфера туроператорской деятельности (международный туризм, внутренний туризм, международный и внутренний туризм); сведения об учредителях туроператора и др.), а также размер финансового обеспечения, номер, дата и срок действия договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, а также наименование страховщика (или иного гаранта).

--------------------------------

<14> Реестр можно увидеть на официальном сайте Федерального агентства по туризму Российской Федерации: http://www.russiatourism.ru/section_5/.

При этом туроператор исключается из Реестра, если за три месяца до истечения срока действия финансового обеспечения он не представит сведения о наличии у него финансового обеспечения на новый срок. Реестровый номер туроператора согласно ст. 10 Закона является существенным условием договора о реализации туристского продукта, таким образом, отсутствие номера делает такой договор недействительным <15>.

--------------------------------

<15> Это дало основание некоторым авторам приравнивать внесение сведений о туроператоре в Реестр к лицензированию деятельности туроператора.

Подчеркнем, что Закон содержит требование о финансовых гарантиях именно для туроператоров и не содержит такого требования для турагентов. В прежней редакции Закона содержалось условие о том, что турист вправе требовать исполнения всех услуг от туроператора или турагента независимо от того, кем эти услуги оказываются (ст. 4). В новой редакции Закона говорится, что туроператор отвечает перед туристами (и/или заказчиками) также за действия (бездействие), совершенные от имени туроператора его турагентами в пределах своих обязанностей (полномочий). При этом Закон обязывает туроператора и турагента закрепить в договоре между ними как взаимную ответственность, так и ответственность каждой из сторон перед туристом (заказчиком) за непредставление или представление недостоверной информации о туристском продукте, а также за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по договору о реализации туристского продукта.

В тех случаях, когда турагент реализует сформированный туроператором туристский продукт от своего имени, в договоре о реализации туристского продукта должна содержаться информация о том, что лицом (исполнителем), оказывающим услуги по договору, является туроператор, а также информация о возможности туриста обращаться в соответствующих случаях с письменным требованием о денежных выплатах непосредственно к организации, предоставившей туроператору финансовое обеспечение.

Такие правила более соответствуют международной практике: так, в Международной конвенции по контракту на путешествие (Брюссель, 1970 г.) <16> ответственность за обстоятельства, связанные с организацией путешествия, возлагается на туроператора, на турагента же возлагается только та ответственность, которая вытекает из посреднических функций турагента (например, за непредставление полной информации о путешествии, за неоказание помощи в получении визы и т.п.) <17>.

--------------------------------

<16> Вступила в силу 24.02.1976. См.: Борисов К.Г. Международный туризм и право. М.: НИМП, 1999.

<17> Типовой контракт, подлежащий подписанию между туристским агентством и клиентом согласно Директиве ЕС N 90/134 от 13 мая 1995 г., возлагает на турагента ответственность только за неисполнение (ненадлежащее исполнение) посреднических функций, а ответственность за путешествие несет туроператор (см.: Организационно-правовые основы туристского и гостиничного бизнеса. М., 1998. С. 79).

Закон устанавливает ответственность туроператора перед туристами (заказчиками) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору о реализации туристского продукта независимо от того, кем должны были оказываться или оказывались эти услуги. Туроператор отвечает перед туристами (заказчиками) за действия (бездействие) третьих лиц, если федеральными законами или иными российскими нормативными правовыми актами не установлено, что ответственность перед туристами несет третье лицо (ст. 9 Закона).

Правовая природа договора о реализации туристского продукта (договор по туристскому обслуживанию) долгое время вызывала споры и дискуссии в связи с тем, что в российском законодательстве применялось две модели такого договора: в Законе - конструкция договора розничной купли-продажи туристского продукта, а в Гражданском кодексе РФ - договора по туристическому обслуживанию как разновидности договора о предоставлении услуг (см. ст. ст. 779 и 1212 ГК РФ).

Закон определяет туристский продукт как комплекс услуг по перевозке и размещению, оказываемых за общую цену (независимо от включения в общую цену стоимости экскурсионного обслуживания и (или) других услуг) по договору о реализации туристского продукта (ст. 1 Закона). Часть 2 ст. 779 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по туристскому обслуживанию применяются положения гл. 39 ГК РФ ("Возмездное оказание услуг"). Очевидно, что ответственность туроператора перед туристами должна определяться общими нормами Гражданского кодекса - с учетом положений Закона РФ "О защите прав потребителей" <18> и Закона об основах туристской деятельности. Особенность ответственности туроператора как лица, предоставляющего услуги, состоит в том, что туроператор отвечает за неисполнение либо ненадлежащее исполнение третьими лицами, на которых было возложено исполнение обязанностей, - "если федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не будет установлено, что ответственность перед туристами несет третье лицо" (ст. 9 Закона). Таким образом, налицо конструкция, предусмотренная ст. 403 ГК РФ "Ответственность должника за действия третьих лиц".

--------------------------------

<18> Однако многие авторы отмечают, что статус туриста как потребителя зависит от целей осуществляемой поездки - она не должна быть связана с предпринимательской деятельностью (см.: Ошноков А.Н. Гражданско-правовые договоры в сфере международного туризма: Диссерт. М., 2002 и другие).

Что же понимает рассматриваемый Закон под ответственностью туроператора и в каком объеме должен обеспечивать эту ответственность страховщик либо гарант? <19> Статья 6 Закона закрепляет право туриста на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий договора с туроператором или турагентом. Полностью ли будут возмещены страховщиком либо гарантом такие убытки, будет ли возмещаться ими моральный вред?

--------------------------------

<19> К сожалению, в договорах туристических фирм весьма туманно описывается ответственность туроператора и турагента.

Декларативное положение Закона о том, что финансовые гарантии, предусмотренные Законом, "должны обеспечивать... (туристу) надлежащее исполнение туроператором обязательств <20> по всем договорам о реализации туристского продукта" (ч. 1 ст. 17.1) далее весьма сужают обязанности гаранта (страховщика). Согласно Закону финансовое обеспечение гарантирует туристу (или иному заказчику, заключившему договор о реализации туристского продукта) при неисполнении или ненадлежащем исполнении туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта (и при условии, что это является существенным нарушением условий такого договора) следующее:

--------------------------------

<20> Здесь наблюдается и определенная подмена, смешение понятий "обязанность" и "ответственность".

а) возврат денежных средств, внесенных в счет договора о реализации туристского продукта, за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами, на которых туроператором было возложено исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (перевозчиками, отелями и пр.);

б) выплату денежных средств, причитающихся туристу или иному заказчику в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом или иным заказчиком в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания (далее - расходы по эвакуации). При этом Закон под расходами по эвакуации понимает не включенные в общую цену туристского продукта расходы по перевозке, размещению, а равно иные расходы по эвакуации.

В состав реального ущерба, понесенного туристом (или заказчиком), не включаются расходы, произведенные туристом в стране (месте) временного пребывания по собственному усмотрению и не обусловленные договором о реализации туристского продукта (ст. 17.1 Закона). Не подлежат возмещению страховщиком или гарантом расходы, произведенные туристом, но не обусловленные требованиями к качеству туристского продукта, обычно предъявляемыми к туристскому продукту такого рода. Ну и, конечно, не возмещаются страховщиком (или гарантом) причиненный туристу моральный вред или упущенная выгода, - что не лишает туриста права требовать такого возмещения от туроператора в общем порядке (ст. 17.4 Закона).

При этом в Законе указано, что любые суммы, предоставление которых туристу и (или) иному заказчику гарантируется финансовым обеспечением, должны использоваться исключительно для удовлетворения требований туриста и (или) иного заказчика, предъявляемых на основании положений Закона. Закон оговаривает также, что правила применения договора страхования ответственности туроператора и банковской гарантии для финансового обеспечения ответственности туроператора определяются в соответствии с гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Законом. Рассмотрим эти особенности подробнее.

Банковская гарантия. Гарантом по банковской гарантии может быть банк, иная кредитная организация или страховая организация - это положение Закона вполне согласуется со ст. 368 Гражданского кодекса РФ. В соответствии со ст. 17.1 Закона банковская гарантия, выданная туроператору, должна быть безотзывной и в ней должно содержаться условие о праве туриста (или заказчика) обратиться к гаранту с письменным требованием об уплате денежной суммы по банковской гарантии (в случае, если турагент по договору с туроператором реализовывает от своего имени сформированный туроператором продукт).

По письменному требованию туриста (или заказчика) гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта. Основанием для выплаты, согласно Закону, является "факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора" - ст. 17.4 Закона. При этом существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта Закон признает нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора:

неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;

наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта (ст. 17.4).

Поскольку предъявить требование к гаранту возможно только в случае отказа самого туроператора возместить ущерб, Закон предусматривает, что в предъявляемом гаранту письменном требовании об уплате денежной суммы помимо прочих сведений должны быть обязательно указаны реквизиты документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) номер и дата вступившего в законную силу судебного решения о возмещении туроператором указанного реального ущерба (ст. 17.5 Закона).

Как видно, предусмотренные Законом положения о финансовом обеспечении - банковской гарантии в целом соответствуют общим нормам Гражданского кодекса РФ, регламентирующим банковскую гарантию (§ 6 гл. 23 ГК РФ).

Договор страхования ответственности туроператора. Предусмотренное Законом страхование, к сожалению, не так гладко вписывается в общие положения страхового права - Закон содержит некоторые внутренние противоречия, размытость в терминах и даже прямые несоответствия нормам Гражданского кодекса РФ. Договору страхования ответственности туроператоров целиком посвящена отдельная статья Закона (17.6), хотя те или иные положения об условиях такого страхования имеются практически в каждой статье седьмой главы Закона.

Согласно ст. 17.1 Закона страховщиком при страховании ответственности туроператора может быть только российская страховая компания, имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности по договору. Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) предусмотрено ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая допускает такое страхование только в случаях, прямо предусмотренных законом, что, собственно, и наблюдается в нашем случае, - страхование договорной ответственности туроператора вводится Законом.

Подчеркнем, что такое страхование является добровольным, несмотря на кажущуюся обязательность его для туроператоров. Но - в отличие, например, от аналогичного страхования ответственности туроператоров, осуществляемого в Республике Казахстан согласно Закону РК от 31 декабря 2003 г. N 513-II как обязательное страхование, российский Закон предусматривает для туроператора возможность выбора вида финансового обеспечения - страхование либо банковская гарантия. Эта возможность выбора не позволяет отнести страхование ответственности туроператоров к обязательному страхованию.

Туроператор в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта. При этом "объектом страхования являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам... реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта". Страховым случаем по такому договору страхования является "факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора".

Закон не оговаривает, каким образом должен быть установлен <21> "факт установления обязанности туроператора возместить... ущерб". Кто это факт устанавливает - турист? Туроператор? Страховщик или гарант?

--------------------------------

<21> Повтор не случаен.

Всероссийский союз страховщиков разрешил эту проблему в Типовых (стандартных) правилах страхования гражданской ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта <22>. В Правилах страхования уточнено понятие страхового случая, а также указано, чем должен быть подтвержден "факт установления обязанности туроператора возместить ущерб". Согласно правилам случай признается страховым, если выполнены три условия:

--------------------------------

<22> Утверждены ВСС в марте 2007 г.; далее - Правила страхования.

а) факт установления обязанности страхователя по возмещению реального ущерба выгодоприобретателю подтверждается:

вступившим в законную силу судебным актом;

добровольным решением страхователя, принятым по согласованию со страховщиком;

б) неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта является существенным нарушением условий такого договора (п. 3.3 Правил страхования);

в) причинение реального ущерба выгодоприобретателю находится в прямой причинно-следственной связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта (п. 3.3 Правил страхования).

Как видно, страховщик будет осуществлять страховую выплату, только если он согласен с решением страхователя-туроператора, признающего свою ответственность, либо если в отношении туроператора имеется решение суда, вступившее в законную силу. Таким образом, получение страхового возмещения туристом в случае несогласия страховщика становится возможным только при положительном для него решении суда, а до вступления такового в силу может пройти весьма долгий срок. В этом смысле банковская гарантия для туриста привлекательнее.

Описанная выше "помощь" ВСС законодателю не устраняет всех вопросов, связанных с осуществлением страховой выплаты. Так, при признании страховщиком наступления страхового случая необходимо определить размер страховой выплаты - для этого турист должен представить страховщику подтверждающие размер ущерба документы. Какие это должны быть документы в том или ином случае, решает страховщик. Правила страхования устанавливают, что таковыми могут быть "счета, квитанции, платежные документы, справки, заключения и т.д., выданные компетентными органами, экспертными организациями, организациями-перевозчиками, отелями (гостиницами) и т.п." - п. 12.4.3 Правил страхования. При этом турист обязан представить страховщику нотариально заверенный перевод всех документов на русский язык, в противном случае страховщик может взять на себя эту обязанность с последующим вычетом расходов на перевод и нотариальное заверение из суммы страхового возмещения. Такая обязанность может существенно уменьшить размер страховой выплаты.

В случае недостижения согласия между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем о размере страховой выплаты, об обстоятельстве причинения ущерба и обязанности страхователя возместить ущерб урегулирование требований производится в судебном порядке. "В этом случае размер реального ущерба и страховой выплаты будет определяться на основании вступившего в силу судебного акта" (п. 12.8.3 Правил страхования).

Содержатся неясности и в статьях Закона, определяющих период наступления оснований для страховой выплаты. Так, ст. 17.3 Закона устанавливает: "Требование о выплате возмещения может быть предъявлено туристом страховщику или гаранту по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения". Статья же 17.6 Закона, в противоречие ст. 17.3, позволяет туристу предъявить требование о страховой выплате, когда неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства туроператора по договору о реализации туристского продукта "произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора".

Кроме неточностей в части оснований для выплаты страхового возмещения и определений периода страхового случая, в Законе содержатся противоречия в определении срока предъявления туристами требований о выплате к страховой компании (ст. ст. 17.5 и 17.6 Закона). Статья 17.5 гласит: "Письменное требование туриста о выплате... возмещения... должно быть предъявлено страховщику или гаранту... В ТЕЧЕНИЕ СРОКА ДЕЙСТВИЯ ФИНАНСОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ", ст. же 17.6 устанавливает правило: "Требование о выплате страхового возмещения должно быть предъявлено туристом страховщику В ТЕЧЕНИЕ СРОКА ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ, установленного законодательством Российской Федерации" (выделено мною. - Л.К.).

ВСС, исправляя ситуацию, проигнорировал положение статьи 17.5 Закона и включил в Правила страхования положение о том, что выгодоприобретатель вправе, в пределах установленной договором страхования страховой суммы, предъявить страховщику требование о выплате страхового возмещения в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.

Наконец, главное противоречие Закона. Статья 17.6 Закона устанавливает: "Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора". Это напрямую противоречит Гражданскому кодексу РФ, который содержит общую норму для имущественного страхования - освобождение страховщика от выплаты при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Включение противоречащего Кодексу положения в Закон продиктовано понятным желанием законодателя защитить таким образом туриста от мошеннических действий недобросовестных туристических компаний, от фирм-однодневок. Однако примененный законодателем метод защиты туриста за счет страховщиков путем закрепления нормы, идущей вразрез с важным правилом страхового права, представляется неверным.

Статья 963 ГК РФ устанавливает следующее: "Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица". Возможные исключения указаны в той же статье ГК РФ: страховщик обязан выплачивать возмещение при умысле страхователя только в страховании ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также в личном страховании - в случае смерти застрахованного лица вследствие самоубийства (ч. 2 и ч. 3 указанной статьи). Но в Законе предусмотрено страхование именно договорной ответственности туроператора. Представляется, что это противоречие должно быть в скором времени устранено.

Подчеркнем, что установленное Законом страхование ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору о реализации туристского продукта в действительности не покрывает всю могущую возникнуть договорную ответственность туроператора. Как уже отмечалось выше, ответственность туроператора возникает на основе общих норм гражданского законодательства о договорной ответственности, а также российского законодательства о защите прав потребителей <23>. Закон РФ "О защите прав потребителей" подробно регламентирует ответственность исполнителя (следовательно, и туроператора) за те или иные виды нарушений договора, устанавливает размер неустойки и т.д. В договоре о реализации туристского продукта как существенное условие (согласно ст. 10 Закона) должна быть оговорена ответственность туроператора. Однако договором страхования будет обеспечиваться только возврат денежных средств за оплаченные, но не полученные туристом услуги, а также выплата денежных средств в возмещение туристу понесенного им реального ущерба.

--------------------------------

<23> Применение к деятельности туроператора норм Закона РФ "О защите прав потребителей" подтверждается ст. 10 рассматриваемого Закона.

Как видно, регламентация в Законе нового для отечественных страховщиков вида страхования далека от совершенства и в скором будущем неизбежны корректировки его отдельных положений, приведение их в соответствие с нормами и принципами страхового права. Вместе с тем это несомненный шаг на пути развития российского страхования, а также на пути защиты интересов российских туристов.

Корчевская Любовь Ивановна, кандидат юридических наук, доцент Финансовой академии при Правительстве РФ.

вверх